Cómo tener más dinero en tu plan 529

Puedes elegir un plan 529 en sólo tres pasos que te llevará menos de cinco minutos. Después de elegir tu plan, la inscripción puede tardar aproximadamente media hora. Pero, ¿ cómo tener más dinero en tu plan 529 ? Tenemos aquí algunos consejos para que le saques el mayor provecho al tu plan 529.

1. Revisa primero el plan de 529 en tu estado. Más de la mitad de los estados ofrecen una deducción de impuestos sobre la renta estatal o crédito sobre las aportaciones de los residentes de su estado. Este es el principal beneficio de tener tantos planes para elegir – tu estado podría ofrecerte un incentivo para mantener tu dinero en tu estado. En el directorio en Saving For College puedes buscar los detalles del plan de tu estado y de los incentivos que te puede ofrecer. Si tu estado te ofrece una reducción de impuestos, por lo general vale la pena ahorrar en el plan de tu estado con el fin de sacarle el mayor provecho a la oferta. Sin embargo, puedes invertir en cualquier plan estatal. Si tu estado no te ofrece una reducción de impuestos, hay muy pocos beneficios de seguir con el plan de tu propio estado.

2. Una vez que hayas elegido un estado, tendrás que elegir entre un plan de inversiones y un plan de prepago.

• Planes de Prepago: En estos planes pagas por un año (o una porción de un año) de la colegiatura de la universidad antes de tiempo, congelando el precio.

El plan de prepago puede sonar atractivo, pero creemos que un plan de inversión es la mejor opción – especialmente para los padres con niños pequeños. Un gran problema con los planes de prepago es que por lo general sólo funcionan universidades públicas del estado.

Si tu hijo termina yendo a otro lugar, todavía se puede sacar el dinero. El problema es que el dinero que invertiste en el plan de prepago no habrá crecido ni cerca de la tasa si hubieras puesto tus fondos en el plan de inversiones. Un plan de prepago crece a tal vez un par de puntos porcentuales al año – menos de la mitad de lo que un fondo de inversión obtendría durante el mismo período. Y realmente, ¿cómo es posible saber a dónde querrá ir tu hijo a la Universidad en 10 o 20 años?

Hay una manera de pagar por adelantado las universidades privados, pero no es exactamente lo mejor de ambos mundos. Se llama el plan Independiente 529 y te permite comprar partes de una matrícula de una escuela privada con descuento, años o décadas antes de que el beneficiario de la cuenta vaya a entrar a la escuela. El problema es que no todas las escuelas privadas del país participan.

Los planes de prepago tienen sentido en un escenario: Digamos que tus hijos están en la adolescencia, y todo lo que siempre han querido hacer es ir a una de las grandes universidades estatales (o una escuela privada que participa en un Independiente 529). Una vez que sepas que eso es lo que quieren, entonces es el momento de comprar a los precios con descuento de ahora. Así no tienes que preocuparte por los retornos de inversión los próximos cinco, siete o nueve años.

• Planes de Inversión: Tu eres el responsable de tu propio destino de inversión con estos fondos. Empieza temprano, y obtén tu derecho de asignación de activos, y tus ahorros crecerán en un fondo para la universidad saludable.

Si decides irte por este camino, busca un estado donde las cuotas totales del programa y las cuotas de los fondos de inversión sean inferiores a 0,75%. Las cuotas pueden comerse tus rendimientos y, en caso de empezar a invertir temprano, las cuotas también pueden acumularse. Puedes buscar las cuotas por estado en Savingforcollege.com. Cuando elijas, debes tener en cuenta las reducciones de impuestos estatales como una consideración positiva para los planes de su estado.

3. Una vez que tienes una cuenta de inversión, tienes que decidir cómo dividir tu dinero entre acciones y bonos. Una forma fácil: invierte en un fondo basado en la edad, que un gran número de estados ofrecen. Estos fondos también pueden ser llamados fondos de fecha meta de matrícula (target-matriculation date funds) Estos fondos crean una combinación de inversiones de acciones, bonos y otros activos en base a la fecha en que tu hijo va a empezar la universidad. El gestor del fondo cambia la mezcla de acuerdo a la edad, por lo que se vuelve más conservador conforme tu hijo se acerca a la edad universitaria. La ventaja aquí es que tú nunca tendrás que ajustar la mezcla tú mismo.

Conoce más a fondo cómo empezar a ahorrar para la universidad de tus hijos con un plan 529.

El Wall Street Journal nos recomienda tres maneras fáciles (y gratuitas) para ahorrar un poco más:

1. Contar con la ayuda de los abuelos y otros parientes. En algunos estados, ellos también pueden contribuir a la cuenta que has configurado. En otros estados, tienen que crear su propia cuenta y poner al niño como beneficiario (dos hermanos no pueden compartir la misma cuenta.)

2. Inscríbete en Upromise. Upromise es un programa de lealtad: si está de acuerdo en comprar en línea a través de su sitio (te redirige a otros cientos de sitios de marcas como Target y iTunes), te reembolsan un porcentaje de tu compra. Después, puede mover los reembolsos a un plan 529 (o cualquier plan que quieras, aunque puede ser un poco más fácil si estás en uno de los planes 529 afiliados con Upromise.) Puedes ganar reembolsos en función de donde sales a comer y lo que compras en el super.

3. Usa las recompensas de tarjetas de crédito y ponlas en tu plan 529. Citibank tiene una tarjeta con Upromise, y American Express que pone el 1,5% de cada compra en un Fidelity 529 (puedes escoger entre algunos planes estatales, ya que Fidelity gestiona varios de ellos en algunos estados) .

Con sólo poner algo de dinero en un fondo decente de índice o fondo de fecha- destino antes de que tus hijos empiecen la guardería es nuestra definición de éxito. Lo importante es empezar, y concentrarte en los pequeños detalles una vez que tus hijos empiezan a crecer y acercarse a la edad universitaria.